Créditos con billeteras virtuales: cómo se cobran las cuotas con cuentas bancarias

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) habilitó desde este lunes un nuevo mecanismo para el cobro con transferencia de cuotas de créditos otorgados por bancos y billeteras virtuales. La medida permite que las cuotas de determinados préstamos puedan debitarse de una cuenta bancaria o de pago que el cliente haya vinculado previamente.

Cómo funcionará el nuevo sistema de cobro de créditos

La herramienta se denomina Cobro con Transferencia (CCT) y fue establecida mediante la Comunicación “A” 8406 del BCRA. Su implementación busca facilitar el pago de préstamos, aunque establece condiciones específicas para proteger a los usuarios.

Todo lo que hay que saber sobre el nuevo cobro de créditos

Con el nuevo sistema, una persona que solicite un préstamo en una billetera virtual podrá autorizar que las cuotas sean cobradas desde una cuenta bancaria. También podrá ocurrir el proceso inverso: un crédito otorgado por una entidad financiera podrá cobrarse desde una billetera virtual vinculada.

Sin embargo, las entidades no podrán retirar dinero libremente de cualquier cuenta del cliente. Para utilizar el CCT será necesario contar con una autorización expresa del titular.

El procedimiento contempla los siguientes pasos:

• El cliente solicita un crédito.
• Autoriza expresamente el uso del Cobro con Transferencia.
• Vincula la cuenta bancaria o cuenta de pago desde la cual se abonarán las cuotas.
• Por regla general, el préstamo se acredita en esa misma cuenta.
• El prestamista debe informar electrónicamente antes de cada cobro.
• En la fecha de vencimiento, se solicita el débito correspondiente desde la cuenta vinculada.

Por lo tanto, tener una deuda con una billetera virtual no significa que la empresa pueda acceder automáticamente a cualquier cuenta bancaria a nombre del usuario.

El cliente deberá dar su consentimiento para el cobro con transferencia

Uno de los principales puntos de la nueva modalidad es que el débito necesita autorización previa y explícita del titular.

El consentimiento se otorga una sola vez para el crédito y puede ser revocado posteriormente. Además, el usuario podrá modificar la cuenta vinculada para el pago de las cuotas.

La baja de la autorización podrá solicitarse tanto ante el prestamista como ante la entidad que administra la cuenta desde la cual se realizan los débitos.

A su vez, el prestamista tendrá que enviar una notificación electrónica durante el día hábil anterior al cobro. De esta manera, el cliente podrá conocer anticipadamente cuándo se intentará debitar la cuota.

Qué pasa si no hay dinero en la cuenta

El BCRA también estableció límites para los intentos de cobro cuando no existen fondos suficientes para pagar una cuota.

Por cada cuota se podrán realizar hasta tres intentos:

• Primer intento: en la fecha prevista para el cobro.
• Primer reintento: 48 horas después.
• Segundo y último reintento: 96 horas después del intento inicial.

Esto significa que los bancos y billeteras no podrán realizar débitos sucesivos e ilimitados hasta encontrar fondos disponibles.

Además, cada intento estará destinado únicamente al cobro de la cuota correspondiente a ese período.

Qué créditos podrán utilizar el sistema

El CCT no estará disponible para cualquier tipo de préstamo. Entre las condiciones establecidas se encuentra que las cuotas deberán ser fijas e iguales durante la vigencia del contrato, salvo las excepciones contempladas por la normativa.

También se establece que, al momento de originarse el préstamo, la relación entre la cuota y los ingresos del cliente no podrá superar el 30%.

El mecanismo estará disponible para entidades financieras y proveedores no financieros de crédito (PNFC) que se encuentren habilitados por el Banco Central.

Cuánto cuesta el Cobro con Transferencia

La implementación del sistema de Cobro con Transferencia tendrá un costo para quienes otorgan los préstamos. La normativa establece un arancel mínimo del 0,6%, que estará a cargo de los prestamistas.

El objetivo inicial del mecanismo es facilitar el cobro de créditos entre distintas cuentas del mismo cliente. Más adelante, el Banco Central prevé extender el sistema a otros pagos periódicos, entre ellos los servicios públicos.

De esta manera, el nuevo esquema modifica la forma en que bancos y billeteras virtuales podrán gestionar el cobro de préstamos, pero mantiene como requisito central que el usuario autorice previamente la cuenta desde la cual se realizarán los débitos.

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